面对十万元网贷债务，许多借款人会陷入恐慌与无助。在法律框架内，借款人并非无计可施。自救的核心在于将情绪化应对转变为理性、合法的策略性行动，积极运用法律赋予的权利与工具，以有序方式化解债务危机。
首要步骤是全面梳理与冷静评估。借款人需立即整理所有借款合同、电子协议、还款记录与催收通讯。重点核实各平台贷款的年化利率、服务费、担保费等综合成本，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，司法保护利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。对于超出此限的利息部分，法律不予支持，借款人有权拒绝支付。此环节是构建后续所有自救策略的基石。
评估完毕后，应主动开启合法协商程序。建议优先与持牌金融机构平台沟通，依据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等规定，说明自身真实财务困境，并非恶意逃债，并提出切实可行的债务重组方案，如申请延长还款期限、减免部分违规利息或罚息。协商过程务必保留录音、聊天记录等证据。若平台拒绝合理协商或采用暴力、骚扰等非法催收手段，借款人应注意固定证据，并可向金融监管部门或公安机关举报投诉。
若协商未果，且债务确已超出实际偿还能力，可考虑寻求正式的法律解决方案。对于多笔债务，可尝试通过人民法院的调解程序，促成与多家债权人达成统一的和解协议。在符合法定条件的情况下，个人亦可依据《企业破产法》的相关精神，在部分地方法院试点探索下，寻求个人债务清理的可能性，以期通过法律程序获得重生的机会。此路径专业性强，务必咨询专业律师。
在整个自救过程中，必须警惕“以贷养贷”的陷阱。试图通过新的高息贷款偿还旧债，只会令债务雪球加速滚动，陷入更深的法律与财务泥潭。同时，应努力保持基本收入的稳定，制定严格的个人预算，将必要生活开支外的资金优先用于偿还受法律保护的债务部分。
心理建设与知识学习不可或缺。沉重的债务压力常伴随巨大的精神负担，寻求家人理解或专业心理支持同样重要。持续学习基础金融与法律知识，能帮助您在未来做出更明智的财务决策，从根本上远离债务危机。请记住，在法律的红线内积极行动，是摆脱困境最坚实可靠的路径。